Rozdíl mezi bankou a Thriftem

Řada finančních institucí začala působit na globálním trhu s cílem usnadnit veřejnosti nabídkou jedinečných produktů a balíčků. Tento systematický růst ve finančním sektoru vedl k vytvoření řady účinných nástrojů, které uživatelé dříve neměli k dispozici. Pokud se podíváte na americkou ekonomiku, kromě komerčních bank byste také našli sporty, které zahrnují spořitelny a spořitelní a úvěrová sdružení. Ačkoli škrty nejsou tak běžné, jako tomu bylo v minulosti, stále jsou klíčovou součástí sektoru finančních služeb ve Spojených státech..

Banky

Jak všichni víte, banky jsou finanční instituce, které přijímají hotovostní vklady a vydávají půjčky spolu s poskytováním dalších finančních služeb, které zahrnují správu majetku, bezpečnostní schránky a směnárnu. Dva běžné typy bank jsou investiční a komerční banky a řídí se buď centrální bankou země, nebo národní vládou. Komerční banky získají pojištění pro svůj vklad od Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) prostřednictvím Fondu pojištění bank (BIF).

Komerční banky jsou odpovědné za přijímání vkladu, poskytování krátkodobých půjček podnikům a podnikatelům a vydávání nástrojů, jako je například vkladový certifikát. Některé komerční banky mají také zprostředkovatelské divize, které umožňují bankovním zákazníkům investovat své prostředky do akcií, a existují banky, které provozují svěřenecké společnosti nebo divize, které se podílejí na správě obchodních nebo osobních trustů. Vzhledem k tomu, že investiční banky se primárně zaměřují na poskytování služeb, jako je upisování nebo asistence při fúzích a akvizicích (Fúze a akvizice);.

S novou érou technologie nyní velké množství komerčních bank funguje online, kde jsou všechny finanční transakce prováděny elektronicky. Virtuální banky obvykle platí více úroků vkladatelům a účtují nižší poplatky za služby nabízené zákazníkům.

Šetrnost

Spory jsou finanční instituce a jejich hlavním účelem je brát peníze a odvodit hypotéky na bydlení s cílem usnadnit financování rodinných domů jednotlivcům pracující třídy. Jak již bylo uvedeno, zahrnuje spoření a půjčky (S&L). Jsou relativně menší a jejich hlavní zaměření je na poskytování služeb zákazníkům, například nabízejí běžný účet spolu s dalšími službami, jako jsou auto půjčky, kreditní karty a osobní půjčky.

Historie Thrift sahá až do 18. století^tis století s počátkem „stavebních společností“ ve Velké Británii. Bylo zahájeno přesunutí vydávání hypotečního úvěru od pojišťoven a do bankovního sektoru. Struktura Thrift bank je podobná korporátním firmám, kde vlastnictví náleží akcionářům. Po 80. letech spořitelní a úvěrové krize, která vyústila v selhání Thrift bank a následování Dodd-Frankova zákona, který ukončil jejich méně přísné předpisy, prošly tyto banky strukturální změny, které snížily rozdíly mezi těmito finančními institucemi a konvenčními bankami.

V roce 1989 začal Kongres prolomit rozdíly mezi konvenčními a úspornými bankami. Výsledkem je, že většina z odvětví šetrných služeb byla absorbována do hlavního bankovního průmyslu. Podle výzkumu provedeného ekonomickým expertem, Bertem Elym, regulační a zákonné změny téměř rozmazaly rozdíly mezi oběma finančními institucemi, a věří, že šetrnost nakonec přestane existovat. Je však třeba poznamenat, že nejsou stejné jako u tradičních bank, a přesto mezi nimi existují rozdíly.

Rozdíly

Omezení nabídky produktů

Konvenční banky nabízejí služby jednotlivcům i podnikům, zatímco šetrnosti slouží spíše spotřebitelům než malým nebo velkým podnikům. Kromě toho se od Thrift Bank vyžaduje, aby 65% ​​svého portfolia tvořily spotřebitelské půjčky. Také mohou rozdat kolem 20 procent svých aktiv na komerční půjčky a pouze polovinu z nich lze použít na půjčky pro malé podniky. Komerční banky žádné z těchto omezení nemají.

Vyšší výnos a likvidita

Na rozdíl od konvenčních bank mají útoky obvykle přístup k nižšímu financování nákladů od federálních úvěrových bank, a proto jsou účtovány nízké úrokové sazby. Umožňuje jim poskytovat vyšší výnos zákazníkům se spořicími účty. Kromě toho mají vysokou likviditu při poskytování hypotečních úvěrů na bydlení ve srovnání s konvenčními bankami.

Nabídka produktů

Banky nabízejí celou řadu účtů, pokud jde o správu majetku, pojištění, směnárnu atd., A širokou škálu produktů si veřejnost může vybrat z těch, které jsou vhodné pro jejich finanční cíle. Celkově vzato jsou konvenční banky jako jediné kontaktní místo pro finanční služby, kde zákazník může najít celou řadu produktů. Na druhé straně, Thrift Bank nabízejí pouze několik typů účtů a jejich produkty jsou mnohem jednodušší, což nevyžaduje hodně správy.

Charta

U komerčních bank je charta vydávána federální nebo státní vládou a akcionáři banky mohou rozhodnout, který z nich je rozumný s ohledem na jejich vyhlídky na růst. Listiny národních bank jsou vydávány divizí ministerstva financí Spojených států s názvem Úřad správce měny. Komerční banky smějí obchodovat se státní chartou za federální. Na druhé straně je charta pro spornou banku vydávána buď Federálním úřadem Thrift Supervize, nebo může být vydána finanční regulační divizí státní vlády.

Vlastnictví

Jednotlivci, kteří usilují o založení charterové spořitelny a spořitelny, mají obvykle dvě možnosti vlastnictví; majitelem může být buď vkladatel, nebo vypůjčovatel, nebo akcionáři, kteří ovládají charterové akcie společnosti S&L, mohou také zřídit spor. To je také označováno jako vzájemné vlastnictví. Na druhé straně však banky nabízejí své služby jako národní nebo regionální podniky a řídí je představenstvo, které jmenují akcionáři. Dlužníci a vkladatelé proto nemohou vlastnit konvenční banky.

Financování

Mechanismus financování úsporných a konvenčních bank je také odlišný. Thrift získává své financování zejména z úspor, které ukládají jednotlivci a místní podniky, za které jsou placeny úroky; to je podobné stavebním společnostem ve Velké Británii a Austrálii. Jak již bylo uvedeno, v porovnání s konvenčními bankami jsou šetrnosti velmi malé. Působí lokálně a tak nedostávají své finanční prostředky z peněžního trhu nebo soukromého kapitálu. Místo toho jsou peníze shromážděné od místní komunity v zásadě půjčovány jako osobní půjčky nebo hypotéky. Vzhledem k tomu, že se konvenční banky chovají ve srovnání s úspornými bankami svobodně, zejména po Glass-Steagallově aktu z roku 1932, protože tento akt nevyžaduje, aby byly retailové banky považovány za oddělené od investičních bank.

Nařízení

Thrift instituce byly založeny v padesátých létech pod federální kontrolou Spojených států. Proto jsou ve srovnání s běžným bankovním systémem regulovány více. Vzhledem k tomu, že podle zákona musí mít alespoň 65 procent svých půjček na hypotéky, činí je zranitelnými vůči jakémukoli poklesu v sektoru bydlení. Během úvěrové krize v roce 2008 se však ukázalo, že jsou dost silné, protože nebyly vystaveny dluhu, který měly komerční banky ve svých knihách, a proto nebyly krizí tvrdě zasaženy jako běžné banky..