Rozdíl mezi čtrnáctidenní a měsíční splátkou úvěru

Čtrnáctidenní vs Měsíční splátky úvěru

Čtrnáctidenní a měsíční splátky úvěru jsou ve všech případech stejné, s výjimkou četnosti splátkového kalendáře, která vede ke snížené výplatě úroků, a tím ke zkrácení doby výpůjčky. Pokud si na to půjčíte peníze od banky nebo jiné finanční instituce, nejběžnější formou splácení je stejná měsíční splátka. Banky používají různé typy úrokových sazeb v závislosti na účelu vaší půjčky, částce, kterou si půjčíte, výpůjční době a příslušném riziku. Řekněme například, že pokud si půjčujete půjčku na bydlení od banky, částka, kterou si půjčíte, bude přirozeně několik set tisíc dolarů po dobu 15 a více let. Poté banky na vaši půjčku použijí snížitelnou úrokovou sazbu. V případě snížitelné úrokové sazby se úrok vypočítá ze zůstatku, který dlužíte bance v době splacení. Takže pokud zkrátíte splátkový kalendář, úrok, který musíte zaplatit, se sníží, a tak se stejnou splátkovou splátkou můžete vypořádat úvěr rychleji, než bylo plánováno, nebo jiným způsobem můžete snížit částku splátky. Naučme se to podrobně níže.

Měsíční splácení úvěru

Pro účely vysvětlení řekneme, že jste si po dobu 30 let od banky vzali půjčku na bydlení ve výši 400K dolarů za snížitelnou úrokovou sazbu 5% ročně. Nyní v rámci systému splácení měsíční půjčky musíte splatit banku ve stejných měsíčních splátkách. Banky mají grafy nebo on-line nástroje pro výpočet měsíčních splátek. V případě půjčky na bydlení, kterou jsme použili v tomto příkladu, budou pevné měsíční splátky zhruba 2 148 USD

S redukovatelným úrokem se úrok za daný měsíc přičte k nezaplacenému zůstatku a poté se odpočte pevná měsíční splátka. Zůstatek bude použit pro další výpočet úroků. S poklesem zůstatku se snižuje také přidaný úrok a dluh je zúčtován rychleji.

Úroková sazba = 5% nebo 0,05 p.a, takže měsíční úroková sazba bude 0,05/12

Na konci prvního měsíce,

Zůstatek = (hlavní) 400 000 + (úroky) 400 000 (0,05/12) = 401 667

Částka splatná bance po prvním měsíci = 401 667 - 2 148 = 399 519

Na konci druhého měsíce,

Neuhrazený zůstatek = 399 519+ 399 519 (0,05/12) = 401,184

Částka splatná bance po druhém měsíci = 401, 184 - 2 148 = 399 037

Na konci třetího měsíce,

Zůstatek = 399 037+ 399 037 (0,05 / 12) = 400,700

Částka splatná bance po třetím měsíci = 400 700 - 2 148 = 398 552

Takže pokud zde vidíte, úrok, který musíte zaplatit, se neustále snižuje. Z vaší pevné měsíční splátky zaplatíte úrok za období a částečné vypořádání jistiny. Protože se úrok snižuje, váš dluh je zúčtován rychleji.

Čtrnáctidenní splácení úvěru

Čas potřebný na splacení úvěru se ještě více zkrátí, pokud je možné splátky provádět velmi pravidelně, například čtrnáctkrát nebo týdně. Čtrnáctidenní splátka vyplácí každých půlnoci ekvivalent každé poloviny měsíční splátky (každé 2 týdny).

Splácením na této frekvenci získáte značné úspory na úrokech. Vysvětlíme to na stejném příkladu výše.

Čtrnáctidenní splácení uvedené půjčky bude zhruba 1 074 $

Úroková sazba = 5% nebo 0,05 p.a, čtrnáctidenní úroková sazba bude 0,05 / 26 (52 týdnů v roce, tedy 26 týdnů)

Na konci prvního čtrnácti dnů,

Zůstatek = 400 000 + 400 000 (0,05/26) = 400 769

Částka splatná bance po čtrnácti dnech = 400 769 - 1 074 = 399 695

Na konci prvního měsíce (2. čtrnáct dní),

Zůstatek = 399 695 + 399 695 (0,05 / 26) = 400 463

Částka splatná bance po prvním měsíci = 400 464 - 1 074 = 399 390

Na konci třetího měsíce bude jistina, kterou dlužíte bance, snížena na 398162 $.

V měsíčních splátkách činí dluh po třech měsících 399 552 USD. Ačkoli zpočátku nevidíte velký rozdíl mezi čtrnáctidenní a měsíční splátkou, časem uvidíte, že úrok, který musíte zaplatit, se rychle sníží a vaše měsíční splátka bude použita k vyrovnání zvýšené části jistiny. Váš dluh se tak sníží rychleji než při měsíčním splácení. Tím se podstatně zkrátí doba vaší půjčky. V tomto příkladu jsme si vzali vaši výpůjční lhůtu zkrátí o 4 roky a devět měsíců.

Rozdíl mezi čtrnáctidenní a měsíční splátkou úvěru

Splátky úvěru se obecně počítají měsíčně. Máte však možnost splácet každý týden, čtrnáct dní nebo měsíčně. Platba za čtrnáct dní jednoduše vyplácí ekvivalent poloviny vaší měsíční splátky každé dva týdny.

Splácením jednou za dva týdny můžete stlačit ekvivalent jedné další měsíční splátky za rok.

Abych to vysvětlil dále, po měsíčních splátkách byste po roce zaplatili 2 148 x 12 = 25 776 $. Při čtrnáctidenních splátkách zaplatíte 1 074 x 26 = 27 924 $.

To odpovídá jedné další měsíční splátce. Tato částka půjde na vyrovnání vašeho jistiny. Snížením jistiny, o kterou se bude počítat budoucí úrok, ušetříte na výplatě úroků. Vzhledem k tomu, že úrok je nyní snížen, více vaší měsíční splátky půjde na započtení proti hlavnímu. Výsledkem je, že si můžete vypořádat svou půjčku dříve, než se očekávalo.

V tomto příkladu je v případě měsíčních splátek úvěru doba trvání úvěru 30 let, zatímco pokud se rozhodnete pro čtrnáctidenní splátky, sníží se vaše doba splatnosti na 25 let a 3 měsíce.

Shrnout: 1.Čtrnáctidenní splátka vyplácí každých půlnoci ekvivalent každé poloviny měsíční splátky (každé 2 týdny). 2. Při čtrnáctidenní splátce bude zaplacený úrok nižší než ten, který se platí při měsíční splátce. 3. Čas potřebný na splacení půjčky v rámci dvouměsíčních splátek bude kratší než běžná doba půjčky v měsíčních splátkách.