APR vs. úroková sazba

Když si spotřebitelé půjčují peníze od finanční instituce, zájem zaplacená půjčka je největší - ale nikoli jedinou - složkou nákladů na půjčování peněz. Existují další „skryté“ náklady a poplatky, které musí dlužníkovi vzniknout, jako jsou náklady na uzavření nebo „body“ placené na hypotéku. Tyto náklady se liší podle věřitele a dokonce i mezi různými možnostmi půjčky nabízenými stejným věřitelem. To znemožňuje srovnání skutečných nákladů na různé nabídky půjček.

Roční procentní sazba, nebo APR, Odkazuje na Celkové náklady výpůjčky, protože výpočet APR zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale také mnoho dalších poplatků, které by mohl být dlužník účtován. APR je tedy považována za „efektivní úrokovou sazbu“, což je způsob, jak si dlužníci mohou porovnat jednu půjčku s druhou (i když má nějakou Roční procentní sazbaÚroková sazbaDefinice Roční procentuální sazba (APR) je vyjádření efektivní úrokové sazby, kterou dlužník zaplatí z půjčky, s přihlédnutím k jednorázovým poplatkům a standardizaci způsobu vyjádření sazby. Úrok je poplatek z vypůjčeného kapitálu. Úroková sazba je „nájemné za peníze“, které odškodňuje věřitele za vzdání se dalších užitečných investic, které by mohly být provedeny s půjčenými penězi. Transakční náklady Při výpočtu RPMN jsou brány v úvahu transakční náklady a poplatky. Úrokové sazby obvykle nezahrnují transakční náklady.

Obsah: APR vs úroková sazba

  • 1 Příklady rozdílu
  • 2 Proč se používá APR
  • 3 úskalí
  • 4 APR na kreditní karty
    • 4.1 Rozsah APR
    • 4.2 Úvodní, fixní a variabilní APR
  • 5 Reference

Příklady rozdílu

RPSN 5,154% se počítá na základě zaplaceného úroku (10 $) a skutečné půjčené částky (194 $)

Předpokládejme, že výše jistiny půjčky je 200 USD, úroková sazba 5% a transakční náklady a poplatky jsou 6 USD. V tomto scénáři je částka půjčených peněz skutečně pouze 194 $ (200 $ - 6 $ v poplatcích). Na konci jednoho roku bude zaplacený úrok 10 USD (5% z 200 USD). Tato úroková platba ve výši 10 $ je 5,154% z 194 $. Proto efektivní sazba, kterou zaplatíte (a.k.a., roční procentní sazba nebo APR), je 5,154%, i když nominální úroková sazba je 5%.

To je přesně to, co se děje v hypotéce. Pokud je například výše hypotéky 400 000 USD, ale dlužník platí

  • 0,5% v "bodech" (což vyjde na 2 000 $) a
  • 1 500 $ v dalších závěrečných nákladech,

ve skutečnosti si půjčuje pouze 396 500 $ (400 000 - 2 000 - 1 500 $), ale platí úrok z plných 400 000 $. To znamená, že skutečné náklady na půjčky (APR) jsou vyšší než úroková sazba, která se platí na jistinu 400 000 USD.

Proč se používá APR

Kvůli transakčním nákladům a poplatkům je RPMN vždy vyšší než nominální úroková sazba (jak je uvedeno v příkladech výše). Proto APR představuje „skutečné náklady“ pro dlužníka a lépe měří náklady na půjčky.

Další výhodou APR je to, že umožňuje dlužníkovi lépe porovnat náklady na půjčky od různých půjčovatelů, protože všichni mohou mít různé struktury poplatků. Jeden věřitel může účtovat vyšší úrokovou sazbu, ale nižší poplatky. To může být lepší řešení než věřitel, který účtuje nižší úroky, ale vysoké počáteční transakční poplatky. Protože APR tyto náklady ovlivňuje, srovnání mezi věřiteli je spravedlivé a přesné.

Úskalí

Zatímco teoreticky by APR měla usnadnit dlužníkům srovnání nabídek půjček od různých poskytovatelů úvěrů, v praxi je to trochu složitější. Zákon o pravdě o půjčování vyžaduje, aby věřitelé zahrnuli do svých výpočtů APR určité poplatky, zatímco zahrnutí dalších poplatků je volitelné. Různí věřitelé vypočítávají APR odlišně. Navíc datum uzávěrky, které předpokládají, má také dopad na výpočet APR.

Poplatky téměř vždy zahrnuty v APR:

  • Body, včetně diskontních bodů (peníze zaplacené předem za účelem snížení nominální úrokové sazby) a poplatky za původ
  • Různé administrativní poplatky, které si půjčovatel účtuje dlužníkovi za úhradu nákladů na podnikání (např. Poplatek za upisování, poplatek za zpracování úvěru, poplatky za přípravu dokumentů a poplatek za závazek)
  • Určité poplatky za titul, jako jsou náklady na pojištění a uzavření
  • Advokátní poplatky
  • Pojistné na hypotéky (soukromé nebo u úvěrů FHA), které musí dlužník zaplatit, aby zajistil věřitele proti riziku selhání
  • Předplacený úrok, který se vyplácí od okamžiku, kdy dlužník uzavře do konce měsíce. Různí věřitelé vypočítávají počet dní odlišně, na základě data uzávěrky nebo jiných kritérií „pravidla palce“. Tato částka se tedy může lišit o stovky dolarů, a to i se stejnou úrokovou sazbou.

Poplatky někdy zahrnuty v APR:

  • Poplatek za podání žádosti
  • Poplatek za služby související s daní

Poplatky obvykle nejsou zahrnuty v APR:

  • Poplatek za hodnocení
  • Poplatek za kreditní zprávu
  • Poplatek za titul
  • Poplatky za nahrávání

Vzhledem k rozdílům v poplatcích, které věřitelé zahrnují ve zveřejněné roční procentní sazbě, musí dlužníci pečlivě posoudit nabídky půjček a vybrat si půjčku, která je pro ně nejlepší.

APR na kreditní karty

Pokud jde o kreditní karty, „úroková sazba“ a „APR“ se používají zaměnitelně, přičemž APR je běžnějším pojmem obou. Na rozdíl od RPSN na půjčky na bydlení, které zohledňují úrokové sazby a poplatky, APR kreditní karty jednoduše odkazuje na výši úroku účtovaného z nezaplacených zůstatků v průběhu roku.[1] Nezohledňuje další náklady, jako je možný roční poplatek za vlastnictví karty. Ti, kteří mají nízké kreditní skóre nebo malou až žádnou kreditní historii, budou schváleni pro kreditní karty s vysokými APR (16% a vyšší), pokud jsou vůbec schváleni pro kreditní kartu.

Rozsah APR

Na jedné kreditní kartě je obvykle více APR. Například mnoho kreditních karet nabízí „úvodní APR“ s 0% nebo nízkým úrokem po dobu až 12 až 18 měsíců. Mají také různé APR pro běžné používání karet (APR u nákupů) versus zálohy v hotovosti. (Hotovostní zálohy mají téměř vždy velmi vysokou RPMN.) Na pozdní platby se mohou vztahovat vysoké úroky - opět ve formě RPMN. Některé karetní společnosti nabízejí transakce s převodem zůstatků za malý poplatek (obvykle 3% z převádějícího zůstatku) a poté nabízejí nově převedený zůstatek s 12% až 18 měsíců 0% nebo s nízkým úrokem APR. Některé dohody o kartách vyjadřují četné roční výlohy APR v rozsahu, například „12,99% - 22,99%“. 13% RPMN by pravděpodobně byla na nákupy, zatímco 23% RPMN mohla být na hotovostní zálohy.

Úvodní, fixní a variabilní APR

Většina APR kreditních karet je spíše variabilní než neměnná nebo pevná, což znamená, že vydávající společnost vydávající karty může tyto úrokové sazby změnit, jak uzná za vhodné, s oznámením nebo bez oznámení držitelům karet. U kreditních karet s pevnou roční procentuální sazbou může dojít ke změně roční procentní sazby, ale rozdíl je v tom, že společnost vydávající karty musí před zavedením nové APR se obraťte na držitele karty. Uváděcí období na kreditních kartách se často říká, že mají „fixní úvodní APR“, což znamená, že společnost vydávající karty nemohla šest měsíců rozhodnout, že držitel karty vlastní kartu, že chce změnit zaváděcí sazbu.

Platba kreditní kartou každý měsíc je jediným způsobem, jak se vyhnout placení úroků z zůstatků na kartě.

Reference

  • Wikipedia: Roční procentní sazba
  • Wikipedia: Úroková sazba
  • Základní fakta o APR kreditních karet - americká banka