Banka vs. Credit Union
Share
Zatímco banky a družstevní záložny jsou finanční instituce, které nabízejí podobné služby (
Obsah: Banka vs Credit Union
- 1 Vlastnictví
- 2 Profit Motive
- 3 Jsou vklady pojištěny?
- 4 Popularita
- 5 Klady a zápory bank a družstevních záložen
- 6 Historie
- 7 typů bank a družstevních záložen
- 8 Reference
Vlastnictví
Největší rozdíl mezi bankami a družstevními záložnami spočívá ve vlastnictví. Původně - a jak je tomu v některých zemích stále - byly banky institucemi zřízenými státem nebo národními vládami pro účely půjčování a půjčování. Banky byly postupně privatizovány a vlastnili je akcionáři, kteří do nich investovali v naději na vyšší výnosy.
Na druhé straně jsou družstevní záložny vlastnictvím svých zákazníků, lidí, kteří s nimi vedou účty. Členové družstevní záložny volí správní radu instituce na systém jednoho člověka s jedním hlasem. Základním principem fungování družstevní záložny je udržování kapitálu a solventnosti. Ve většině případů nepůsobí družstevní záložny, aby vydělaly zisky, pouze aby finančně podporovaly své majitele a odměňovaly je nižšími úrokovými sazbami a dalšími výhodami, pokud jsou generované příjmy vysoké.
Profit Motive
Banky fungují výhradně na základě zisku - vydělávat peníze pro akcionáře. Většina bank je povinna těžit ze svých každodenních činností, aby přežila. Vydělávají zisky účtováním úroků a poplatků za většinu finančních služeb, včetně kreditních karet a půjček.
Družstevní záložny jsou naopak obvykle neziskovými institucemi. Tyto organizace nefungují tak, aby vydělovaly zisk ze svých každodenních činností, ale když jsou dosahovány zisky, jsou přenášeny na zákazníky přímo z hlediska vyšší návratnosti investic a nižších úrokových poplatků. Všimněte si, že družstevní záložny nejsou neziskové organizace, protože musí vydělat nějaký čistý příjem, aby zůstali solventní a udrželi si kapitál; „neziskový“ místo toho odkazuje na to, jak fungují družstevní záložny s ohledem na výdělky.
Jsou vklady pojištěny?
Někteří jednotlivci a podniky se obávají solventnosti své finanční instituce. Otázkou je, zda jsou jejich vklady „bezpečné“ v případě, že banka ztratí peníze na svých investicích a půjčování.
Spolková pojišťovna pojištění vkladů (FDIC) je vládní organizace, která poskytuje pojištění vkladů držených v bankách. Tím je zajištěna bezpečnost peněz uložených v bance. FDIC poskytuje pojištění až 250 000 dolarů na vkladatele, na banku. Organizace má velkou síť a pojišťuje vklady u více než 7 800 institucí.[1] Banka musí být členem FDIC, aby mohly být vklady do této banky pojištěny. FDIC také pojišťuje pobočky amerických bank v jiných zemích.
Stejně jako FDIC pojišťuje vklady v bankách, zajišťuje Národní fond pojištění úvěrových podílů na akciích, který je podporován vládou, pojištění vkladů v družstevních záložnách až do výše 250 000 USD na individuálních účtech. Toto pojištění se vztahuje na účty u družstevních záložen, které jsou členy sdružení Credit Union National Association (CUNA).
Popularita
V prosinci 2013 bylo v USA téměř 6 900 bank pojištěných FDIC s celkovou částkou vkladu 9,6 bilionu USD.[2] V roce 2012 bylo v USA o něco více než 7 160 družstevních záložen s aktivy ve výši 1 bilionu dolarů.[3]
Na podzim roku 2011 oznámilo několik bank včetně Bank of America, Wells Fargo, Chase a Citibank, že začnou účtovat poplatky za používání debetních karet. Po podstatné negativní zpětné vazbě ustoupili od návrhu. Národní sdružení Credit Union National Association (CUNA) však uvedlo, že 650 000 se připojilo k družstevním záložnám poté, co Bank of America v září 2011 oznámila svůj měsíční poplatek za debetní kartu ve výši 5 $.[4]
V roce 2011 bylo na Facebooku zahájeno hnutí zdola, bankovní převod, na základě těchto poplatků. Vyzvala spotřebitele, aby do 5. listopadu 2011 přešli z velkých bank na menší místní finanční instituce. Hnutí bylo celkem úspěšné a za méně než dva měsíce získalo přes 40 000 „lajků“..
Klady a zápory bank a družstevních záložen
I když se vlastnická struktura družstevních záložen může zdát velmi přitažlivá, v debatě o bance a družstevních záložnách neexistuje jasný „vítěz“. Existují výhody a nevýhody obou.
Protože družstevní záložny přímo závisí na jejich členech, zkušenosti se zákaznickým servisem v těchto institucích bývají velmi dobré. V průzkumu spokojenosti zákazníků v roce 2012 získaly družstevní záložny skóre spokojenosti zákazníků 82 ve srovnání s celkovým skóre bank 77. Menší banky častěji získaly vyšší hodnocení spokojenosti zákazníků než velké banky, jako je Bank of America, které dosáhly 66.
Družstevní záložny obecně nabízejí vyšší úrok na spořicích účtech a nižší úrokové sazby a poplatky za půjčky. Pokud však pracujete s velkými půjčkami, jako jsou hypotéky nebo půjčky na auta, je moudré zkontrolovat nejlepší ceny. Některé velké banky budou soutěžit s družstevními záložnami tím, že porovnají nebo dokonce překonají své úrokové sazby. Nezávislí malí věřitelé, kteří se specializují na hypotéky (jako [5] a Provident), pravděpodobně nabízejí lepší sazby než banky i spořitelny, ale obvykle do konce měsíce prodají své hypotéky velkým bankám.
Srovnání průměrných úspor a úvěrových sazeb u spořitelních a úvěrních družstev (CU) a bank, k březnu 2014. Zdroj: NCUA.gov. Ačkoli jsou banky - zejména velké banky - známy svými poplatky, družstevní záložny v posledních letech zvyšovaly kontokorentní poplatky.[6] Obecně platí, že družstevní záložny mají méně (nebo žádné) poplatky, zatímco banky mají řadu různých poplatků, ale každá finanční instituce je jiná. Než se zaregistrujete na jakýkoli finanční účet, požádejte o harmonogram poplatků.
Banky někdy mají výhody, které družstevní záložny nemají, zejména pokud jde o dostupnost a použitelnost. Zatímco družstevní záložny za posledních 15 až 20 let udělaly mnoho pro rozšíření svých poboček a sítí bankomatů, družstevní záložny jsou obvykle stále menší a mají méně připojení než banky. Pokud je povinné mít k dispozici celou škálu služeb za všech okolností ze všech míst, je lepší volbou velká banka.
Dějiny
Úvěrové dopisy známé jako Sukuk vydaly banky umístěné na perských územích během 3. století nl. V roce 1407 byla v Janově v Itálii založena první známá státní vkladová banka. O rodinách Bardi a Peruzzi bylo známo, že během 14. století ovládli bankovní sektor.
Družstevní záložny jsou novější než banky, s nejčasnějším známým důkazem o jejich existenci sahajícím do roku 1852. Franz Hermann Schulze-Delitzsch, německý ekonom, se zasloužil o založení prvních úvěrových institucí na světě, které se nacházejí v Eilenburgu a Delitzsch. Později v roce 1864 založil Friedrich Wilhelm Raiffeisen první venkovský úvěrový svaz v německém Heddesdorfu.
Caisse Populaire de Lévis byla první družstevní záložnou v kanadském Quebecu; to začalo operace 23. ledna 1901, s vkladem deset centů. Mary's Credit Union of Manchester, New Hampshire, ve Spojených státech je držitelem vyznamenání jako první americká družstevní záložna. Edward Filene hrál zásadní roli při rozšiřování družstevních záložen v USA.
Druhy bank a družstevních záložen
V každé komunitě obvykle existuje celá řada různých bank. Některé běžné typy bank zahrnují následující:
- Komerční banka je termín používaný pro normální banku k odlišení od investiční banky (i když mezi nimi může dojít k značnému překrývání).
- Komunitní banky jsou finanční instituce působící na místní úrovni, které umožňují zaměstnancům přijímat místní rozhodnutí, aby sloužili svým zákazníkům a partnerům. Viz také Branch Banking vs Unit Banking.
- Rozvojové banky Společenství jsou regulované banky, které poskytují finanční služby a úvěry na trhy a populace, které nejsou podřízené.
- Investiční banky nabízejí specializované bankovní služby a zaměřují se na komplexní investiční transakce.
- Poštovní spořitelny jsou spořitelny spojené s národními poštovními systémy.
- Soukromé banky jsou banky, které spravují aktiva jednotlivců s vysokým čistým jměním.
- Offshore banky jsou definovány jako banky umístěné v jurisdikcích s nízkým zdaněním a regulací. Mnoho offshore bank jsou v zásadě soukromé banky.
- Budování společnosti a landesbanks jsou instituce, které provádějí retailové bankovnictví. Posledním jmenovaným termínem je němčina.
- Etické banky upřednostňovat transparentnost všech operací a provádět pouze to, co považují za sociálně odpovědné investice.
- Spořitelny jsou banky, jejichž cílem je poskytovat snadno dostupné spořicí produkty všem demografickým skupinám obyvatelstva.
Dva hlavní typy družstevních záložen (které se nemusí nutně vzájemně vylučovat) jsou:
- Družstevní záložny, které slouží jednotlivým zákazníkům.
- Družstevní záložny, které slouží firemním zákazníkům.
Reference
- Ochrana vkladů z úvěrové unie - FiveCentNickel.com
- Národní asociace Credit Union
- Wikipedia: Bank # Druhy bank
- Wikipedia: Credit union
