Rozdíl mezi APR a úrokovou sazbou

Finanční potřeby podniků a jednotlivců se každým dnem zvyšují a mnohokrát si musí půjčit peníze (tj. Hypotéku nebo půjčku) od finančních institucí, aby splnily své finanční cíle. Výměnou za vypůjčenou částku jsou povinni pravidelně platit určité procento této částky finančním institucím. Tyto náklady se běžně nazývají roční procentní sazba (APR) nebo úroková sazba. I když lidé používají tyto pojmy zaměnitelně, ale mezi těmito dvěma částkami je rozdíl.

Kdykoli vyhodnotíte podmínky vaší půjčky nebo hypotéky, je důležité, abyste pochopili rozdíl mezi APR a úrokovou sazbou. Některé z rozdílů jsou diskutovány níže.

Definice

Úroková sazba je cena za půjčku a je obecně definována v procentech. Nezahrnuje žádné poplatky ani jiné poplatky, které musí být zaplaceny, když si půjčíte peníze. Kompenzuje banky a finanční instituce za to, že se vzdaly dalších investičních příležitostí, které by mohly být využity s vypůjčenou částkou.

Roční procentní sazba nebo RPMN je na druhé straně širším měřítkem nákladů na půjčky, protože zahrnuje úroky, poplatky a další poplatky, které musí být zaplaceny finančním institucím, když si půjčujete peníze. To je důvod, proč je obvykle vyšší než úroková míra.

Porovnání Apple s Apple

Úroková sazba účtovaná věřitelem může být nižší ve srovnání s roční procentní sazbou, ale počáteční náklady budou vyšší. Například při koupi nemovitosti byste měli platit velkou částku nákladů na uzavření. Pokud se tedy vezmou v úvahu všechny související náklady na úvěr, může se pro dlužníka ukázat jako velmi nákladná nižší úroková sazba. Navíc není rozumným opatřením srovnávat různé věřitele, protože nezahrnuje žádné poplatky ani poplatky.

Zatímco roční procentní sazba představuje efektivní úrokovou sazbu, která zohledňuje všechny související náklady na půjčku. Výsledkem je, že umožňuje rozumné a lepší opatření pro srovnání věřitelů. Je však důležité si uvědomit, že roční procentní sazba nákladů není příliš přesná, pokud jde o půjčky s nastavitelnou úrokovou sazbou, protože není možné předpovědět tržní sazby, které budou v budoucnu převládat. Například průměrná úroková sazba pro třicetiletou půjčku s pevnou úrokovou sazbou se na začátku 80. let pohybovala kolem 13 procent, což je dvakrát více než současná sazba.

Transakční náklady a další poplatky

Jak již bylo uvedeno, výpočet APR se promítá do všech nákladů a poplatků, což znamená, že zahrnuje také transakční náklady, ale při výpočtu úrokové sazby se do jeho výpočtu nezahrnují žádné transakční náklady..

Mnoho finančních institucí požaduje soukromé pojištění hypotéky (PMI), pokud je záloha nižší než 20% hodnoty nemovitosti. Na rozdíl od výpočtu úrokových nákladů výpočet APR také zahrnuje náklady na PMI.

Sleva Body

Diskontní body jsou dalším faktorem, proč je APR vyšší než úroková míra. Když dlužník provede platbu předem slevových bodů, zaplatí ji skutečně, aby snížil celkovou úrokovou sazbu po celou dobu životnosti hypotéky nebo půjčky. Každý bod se rovná 1 procentu půjčky, což znamená, že sníží úrokovou sazbu o 0,125 procenta, například pokud osoba platí 10 procent úrok z částky půjčky, může ji snížit na 9 875, pokud zaplatí za jeden slevový bod.