Účet CD proti peněžnímu trhu

CD (vkladové certifikáty) jsou vydávány investorům bankami. Investor půjčuje instituci peníze na předem stanovenou dobu a na oplátku dostávají stanovenou úrokovou sazbu. Účty na peněžním trhu - také nazývané vkladové účty peněžního trhu nebo MMDA - jsou více podobné běžným účtům, v nichž lze přidávat peníze, úrokovou sazbu variabilní a výběry lze provádět (s omezeními) kdykoli.

Srovnávací tabulka

Porovnání grafu vkladového certifikátu proti účtu peněžního trhu

	Vkladový certifikát	Účet peněžního trhu
Úvod	Vkladový certifikát je termínovaný vklad, finanční produkt běžně nabízený spotřebitelům ve Spojených státech bankami, spořitelními institucemi a spořitelními záložnami.	Účet peněžního trhu nebo vkladový účet peněžního trhu (MMDA) je finanční účet, který platí úroky na základě aktuálních úrokových sazeb na peněžních trzích..
Pojištěný FDIC	Ano (až 250 000 $)	Ano (až 250 000 $); fondy peněžního trhu nejsou pojištěny FDIC, ale vkladové účty jsou.
Průměrný roční výnos (USA)	0,44%	0,04%
Omezení stažení	Trest za předčasné výběry. Částečné výběry nejsou povoleny; celý zůstatek musí být vybrán najednou.	3-6 výběry měsíčně.
Výběr	Teprve po splatnosti	Kdykoli
Minimální zůstatek	Někdy; liší se podle banky	1000 $ nebo více
Další vklady	Nepovoleno; částka jistiny pro CD je pevně stanovena na začátku	Kdykoli
Šeky	Ne	Ano (pro některé účty)
ATM karta	Ne	Ano (pro některé účty)
Úroková sazba	0,1% - 2% v závislosti na době trvání CD.	1% - 4%.
Přístup k finančním prostředkům	Žádné bez ukončení nástroje	Bezprostřední

Obsah: CD vs účet peněžního trhu

• 1 Jak fungují
  • 1.1 Jak fungují CD
  • 1.2 Jak fungují účty peněžního trhu
• 2 Úrokové sazby
• 3 Omezení a likvidita
• 4 limity příspěvků
• 5 Ostatní služby
• 6 Účty peněžního trhu vs spořicí účty
• 7 Účty peněžního trhu vs Fondy peněžního trhu
• 8 Reference

Jak fungují

Jak fungují CD

S vkladovým certifikátem (CD) si investoři volí pevnou částku (tzv označení CD) investovat po pevně stanovenou dobu ( období). Obecně existuje minimum 500 $. Na konci investičního období CD zraje a investoři získají zpět svou jistinu a úrok. Investoři nesmějí přidávat žádné peníze na existující CD; pokud chtějí investovat více peněz, musí investovat do nového CD.

Jak fungují účty peněžního trhu

Účet na peněžním trhu je podobný běžnému nebo spořicímu účtu v tom, že se jedná o „aktivní“ účet, na kterém lze investovat peníze - lze přidat více peněz a peníze mohou být dokonce vybrány. Účty na peněžním trhu jsou proto ve srovnání s disky CD likvidnější. Nevýhodou je, že účty peněžního trhu obecně nabízejí nižší úrokové sazby. Účty peněžního trhu mají také vyšší požadavky na minimální zůstatek než tradiční spořicí účty.

Úrokové sazby

Zatímco úrokové sazby na peněžním trhu se mění s kolísáním sazeb, CD nabízejí fixní úrokovou sazbu pro dané období. Disky CD s vyšší nominální hodnotou obvykle přinášejí vyšší roční procento (APY). Podobně CD s delší dobou splatnosti mají tendenci nabízet vyšší úrokové sazby. Menší instituce a družstevní záložny někdy nabízejí lepší úrokové sazby, stejně jako finanční instituce pouze online.

Od května 2013 je průměrný roční výnos z účtu peněžního trhu 0,04%, zatímco průměrný výnos na CD je 0,44% podle BankRate.com.

Porovnání průměrných národních úrokových sazeb pro účty CD a peněžního trhu k 3. Květnu 3013 podle BankRate.com

Omezení a likvidita

Prostředky uložené na CD lze vybrat až po splatnosti. To se může pohybovat od několika týdnů do několika let, v závislosti na typu CD.

Prostředky uložené na účtu peněžního trhu lze vybírat téměř libovolně, ale počet výběrů provedených za jeden měsíc je obvykle omezen..

Limity příspěvku

CD neumožňují jednotlivcům přidávat v průběhu času více peněz.

Stejně jako při kontrole spořicích účtů lze na účty peněžního trhu přidávat další prostředky.

Ostatní služby

Některé banky nabízejí šeky a karty ATM s účty peněžního trhu. U CD není k dispozici žádná taková služba.

Účty peněžního trhu vs spořicí účty

Účty na peněžním trhu jsou spíše podobné spořicím účtům - oba jsou aktivní účty, které umožňují zůstat v likviditě. Účet peněžního trhu by tradičně platil vyšší úrokovou sazbu výměnou za vyšší minimální zůstatek a méně výběrů povolených každý měsíc ve srovnání se spořicím účtem. U online bankovnictví je však úroková sazba srovnatelná s úrokovou sazbou MMA. Účet peněžního trhu také umožňuje snadnější přístup k prostředkům ve srovnání se spořicím účtem.

Účty peněžního trhu dávají větší smysl pro úsporu velkého množství finančních prostředků v kratším období, zejména pokud byste chtěli napsat šek přímo z tohoto účtu. Tradiční spořicí účet dává smysl pro dlouhodobé spoření v průběhu let, zejména pokud je počáteční částka vkladu nízká nebo pokud je obtížné udržet minimální zůstatek.

Podrobnější srovnání viz Úspory vs účty peněžního trhu.

Účty peněžního trhu vs Fondy peněžního trhu

Účty peněžního trhu (nebo vkladové účty) by neměly být zaměňovány s fondy peněžního trhu (nebo s podílovými fondy peněžního trhu - MMMF). Fondy peněžního trhu jsou investice do podílových fondů a nejsou pojištěny FDIC. Jako každý podílový fond, správce fondu účtuje poplatek za správní, prodejní a další náklady spojené se správou fondu. Tento poplatek snižuje výnos nabízený fondem. Ve fondu peněžního trhu neexistuje zaručený výnos, zatímco vkladový účet peněžního trhu nabízí určitou úrokovou sazbu. Sazba se může lišit v závislosti na trhu, ale vždy je známa.

Reference

• wikipedia: Účet peněžního trhu
• wikipedia: vkladový certifikát