CD vs Spořicí účet

A CD, nebo Vkladový certifikát, je méně likvidní úspora a investiční nástroj ve srovnání s tradičním spořící účet. Na oplátku za přislíbení peněz na CD a přijetí povinnosti nevybrat je investorům slibuje vyšší výnos. Existují však velké rozdíly v úrokových sazbách a APY u CD i spořicích účtů. Je tedy moudré srovnávat obchod; není těžké najít online spořicí účty, kde je úroková sazba blízká úrokové sazbě nabízené na jednoletých CD.

Srovnávací tabulka

Rozdíly - podobnosti - Porovnání grafu vkladového certifikátu versus spořicího účtu

	Vkladový certifikát	Spořící účet
Úvod	Vkladový certifikát je termínovaný vklad, finanční produkt běžně nabízený spotřebitelům ve Spojených státech bankami, spořitelními institucemi a spořitelními záložnami.	Spořicí účty jsou účty vedené drobnými finančními institucemi, které platí úroky, ale nemohou být použity přímo jako peníze v úzkém smyslu směny. Zákazníci mohou určitá aktiva vyčlenit, zatímco získají úroky.
Pojištěný FDIC	Ano (až 250 000 $)	Ano, 100 000 až 250 000 USD na vkladatele.
Průměrný roční výnos (USA)	0,44%	0,35%
Výběr	Teprve po splatnosti	Kdykoliv; finanční prostředky někdy nelze vybrat až 7 dní po jejich uložení na účet
Další vklady	Nepovoleno; částka jistiny pro CD je pevně stanovena na začátku	Ano, na spořicí účet lze kdykoli vložit více prostředků.
Šeky	Ne	Ne
ATM karta	Ne	Obvykle ne, ale některé banky mohou nabídnout kartu pohodlí.
Omezení stažení	Trest za předčasné výběry. Částečné výběry nejsou povoleny; celý zůstatek musí být vybrán najednou.	Obvykle 3–6 výběry měsíčně. Povoleno vybrat pouze část zůstatku na účtu.
Minimální zůstatek	Někdy; liší se podle banky	Někdy; liší se podle banky
Navržený pro	Úspora peněz ve střednědobém až dlouhodobém horizontu bez rizika	Úspora peněz bez rizika krátkodobě nebo dlouhodobě
Poplatky	Za otevření termínovaného vkladu se obvykle neplatí žádné poplatky. Za předčasný výběr mohou být účtovány poplatky.	Někdy se liší podle banky
Výnos z úroků	Ano, ale částka se velmi liší podle banky nebo družstevní záložny	Ano, ale částka se velmi liší podle banky nebo družstevní záložny
Přístup	Žádný přístup k prostředkům bez ukončení vkladu	Chcete-li peníze použít, musí je majitel účtu nejprve převést na běžný účet (obvykle)
Další funkce	Žádný	Žádná jiná zařízení než interní online transakce s některými bankami (tj. Převod z úspor do kontroly)
Úroková sazba	0,1% - 2% v závislosti na době trvání CD.	0 .1% - .5% (ale pouze banky online mohou nabídnout až 1%).
Přístup k finančním prostředkům	Žádné bez ukončení nástroje	Omezený

Obsah: CD vs. Spořicí účet

• 1 Co je to vkladový certifikát?
• 2 Co je spořicí účet?
• 3 Úroková sazba
• 4 Omezení výběru
  • 4.1 Omezení stahování CD
  • 4.2 Omezení na spořicím účtu
• 5 Riziko a bezpečnost
• 6 žebřík
• 7 Reference

Co je to vkladový certifikát?

Vkladový certifikát - také nazývaný CD, termínovaný vklad, nelikvidní účet nebo jednoduše certifikát - je finanční nástroj, kde investor souhlasí s půjčením pevné částky peněz na dobu určitou bankovní instituci. Úroková sazba nabízená bankou se liší v závislosti na délce nebo době trvání CD. Krátkodobá CD - s dobou splatnosti 6 měsíců nebo 1 rok - mají nejnižší úrokové sazby. Jak se termín prodlužuje, úrokové sazby rostou; toto se obvykle provádí v kusech, např. na každou desku by se měla vztahovat jiná úroková sazba v následujících rozsazích: 6-12 měsíců, 12-24 měsíců, 24-36 měsíců, 3-5 let.

Co je spořicí účet?

Spořicí účet u banky nebo družstevní záložny umožňuje vkladateli držet likvidní prostředky u finanční instituce a získat úrokovou sazbu, která je obvykle vyšší než běžný účet. Vkladatel na oplátku akceptuje určité limity, kdy a jak často mohou být prostředky na účtu vybrány.

Úroková sazba

Pro investory, kteří hledají bezpečný způsob, jak parkovat fondy, se výběr mezi CD a spořicím účtem často scvrkává, na který možnost generuje vyšší výnos. tj. platí vyšší úrokovou sazbu. Obecně je CD méně likvidní, a tak kompenzuje investora vyšší výnos ve srovnání se spořicím účtem.

Úroková sazba nabízená některými finančními institucemi však může být několikrát vyšší než úroková sazba některých velkých bank. Například od května 2016 nabízely produkty Bank of America společnosti CD APY v rozmezí od pouhých 0,01% pro bezrizikové CD až po 0,15% pro čtyřleté CD. Výnos na CD Alliant Credit Union se zároveň pohybuje od 1,15% APY za 12měsíční CD do 2,05% APY za 5letý certifikát.

Webové stránky, jako je BankRate, jsou skvělé pro nalezení spolehlivých finančních institucí, které nabízejí vysoké APY. Online účty jako Ally Bank, EverBank a Alliant Credit Union nabízejí nejlepší ceny.

Omezení stažení

Omezení stahování CD

U CD je téměř vždy pokuta za předčasné stažení. Nejlepší je tedy investovat prostředky do CD pouze tehdy, když jste si jisti, že tyto prostředky nebudete potřebovat brzy. Nejlepší produkty CD omezují pokutu na část získaného úroku, takže nikdy neztratíte svého ředitele bez ohledu na to, co. Například termínované vklady Alliant Credit Union mají následující pravidla pro výpočet pokuty za předčasný výběr:

• Pokud bude stažen do 1-7 dnů od začátku období: 7 dní úroku [v tomto scénáři dojde k menší ztrátě jistiny]
• Pro 12-17 měsíční CD: dividendy (tj. Úroky) získané za počet dní, kdy je certifikát otevřený (až do maximální výše 90 dnů dividend)
• U CD na 18–23 měsíců: dividendy vydělané za počet dní, kdy je certifikát otevřen (až do maxima 120 dnů dividend)

U disků CD s 24–60 měsíci: dividendy vydělané za počet dní, kdy je certifikát otevřen (až do maximální výše 180 dnů dividend)

Existují některé výjimky z trestu. Například, pokud vlastník účtu zemře a prostředky na CD musí být vybrány nemovitostí, je pokuta prominuta.

Omezení na spořicím účtu

Omezení spořicího účtu se liší podle banky a úrovně účtu. Některé spořicí účty pověřují, že jakmile budou prostředky převedeny na účet, musí zůstat na účtu po určitou dobu, např. 7 dní před tím, než mohou být staženy. Některé banky navíc ukládají limity na počet transakcí za měsíc na spořicím účtu, aby odrazovaly od příliš velkého množství výběrů. Banky typu účtu dávají přednost tomu, aby zákazníci pro každodenní transakční činnost používali běžný kontrolní účet.

Riziko a bezpečnost

Spořicí účty a termínované vklady patří mezi nejbezpečnější investice. Jejich výnos je nízký ve srovnání s rizikovějšími třídami aktiv, jako jsou akcie nebo dokonce dluhopisy. Přestože při investování do akcií, podílových fondů, komunálních nebo podnikových dluhopisů existuje riziko ztráty jistiny, při vložení peněz na spořicí účet neexistuje žádné takové riziko. V závislosti na pravidlech předčasného výběru pokuty může na CD existovat určité riziko, ale trest je obvykle omezen na část získaného úroku; hlavní je obvykle bezpečný.

Vždy zkontrolujte, zda jsou účty pojištěny; pokud jde o banku, bude pojištění zajištěno prostřednictvím FDIC a pokud jde o družstevní záložnu, bude pojištění provedeno prostřednictvím NCUA. V obou případech jsou finanční prostředky pojištěny až do výše 250 000 $ na účet.

Žebřík

Laddering je koncept, který umožňuje investorům těžit z lepších výnosů dlouhodobějších CD bez úplné obětování likvidity. Laddering znamená investování do několika menších CD se střídavými daty splatnosti místo toho, aby se investovalo velké jednorázové množství do jednoho dlouhodobého CD. Řekněme například, že máte investovat do CD 10 000 dolarů. Investice celé částky do jednoho pětiletého termínovaného vkladu by zamkla všechny prostředky. Namísto toho můžete pomocí žebříčkového přístupu investovat 2 000 $ do CD s podmínkami 1 rok, 2 roky, 3, 4 a 5 let. To znamená, že každý rok máte splatnou investici ve výši 2 000 USD a opět se stáváte likvidní. Poté můžete volně investovat tuto částku do pětiletého CD a těšit se z vyšších výnosů dlouhodobějšího nástroje.

Laddering přístup pro CD pomáhá

1. takže část portfolia bude likvidována každý rok
2. pomáhat investorovi získat z vyšších výnosů dlouhodobých vkladů
3. ochrana investora před zvýšením úrokových sazeb. Řekněme například, že všechny vaše peníze jsou svázány na jednom pětiletém CD za 1,8% APY, a jste v roce 2. Nyní úrokové sazby rostou, takže budoucí sazba pro nové pětileté CD je 2% APY. Pokud jste použili žebříkový přístup, budete mít možnost investovat část finančních prostředků za novou sazbu, když dozrají z předchozího CD.

Reference

• Vkladový certifikát - Bogleheads wiki
• Spořící účty - Wikipedia
• Vytvoření Perfect CD Ladder - NerdWallet