Pobočkové bankovnictví vs. jednotkové bankovnictví

Jednotkové bankovnictví se týká banky, která je jedinou, obvykle malou bankou, která poskytuje finanční služby místní komunitě. Jednotková banka je nezávislá a nemá žádné propojující banky - pobočky - v jiných oblastech. Pobočkové bankovnictví označuje banku, která je spojena s jednou nebo více bankami v oblasti nebo mimo ni; svým zákazníkům poskytuje tato banka všechny obvyklé finanční služby, ale je podporována a nakonec ovládána větší finanční institucí. Například velká bankovní společnost, jako je například Chase v USA, vlastní pobočky banky Chase ve více než 20 státech. Historicky mnoho států omezilo nebo dokonce zakázalo pobočkové bankovnictví na podporu lokalizovanějšího jednotkového bankovnictví a nezávislé bankovní jednotky zůstávají relativně běžné. V roce 1994 však byla většina těchto omezení zrušena, což vedlo ke vzniku pobočkového bankovnictví, které je dnes v USA běžné.

Srovnávací tabulka

Srovnávací graf pobočkového bankovnictví versus jednotkové bankovnictví

	Pobočkové bankovnictví	Unit Banking
O	Banka, která je spojena s jednou nebo více bankami v oblasti nebo mimo ni. Poskytuje všechny obvyklé finanční služby, ale je podporován a nakonec ovládán větší finanční institucí.	Jedna, obvykle malá banka, která poskytuje finanční služby místní komunitě. Nemá jiné bankovní pobočky jinde.
Stabilita	Typicky velmi odolný, schopný odolat místním recesím (např. Špatná sklizňová sezóna v zemědělské komunitě) díky podpoře ostatních poboček.	Extrémně náchylné k selhání, když místní ekonomika bojuje.
Provozní svoboda	Méně	Více
Právní historie	Omezeno nebo zakázáno pro většinu americké historie. Povoleno ve všech 50 státech na základě Riegle-Nealova zákona o mezistátním bankovnictví a větvení z roku 1994.	Preferovaná forma bankovnictví pro většinu americké historie, navzdory její tendenci k selhání. Zastánci měli na pozoru před koncentrací moci a peněz pobočkového bankovnictví.
Půjčky a zálohy	Půjčky a zálohy jsou založeny na zásluhách, bez ohledu na stav .	Půjčky a zálohy mohou být ovlivněny autoritou a mocí.
Finanční zdroje	Větší finanční zdroje v každé pobočce.	Větší finanční zdroje v jedné pobočce
Rozhodování	Zpoždění v rozhodování, protože musí záviset na ústředí.	Čas je uložen, protože rozhodování je ve stejné větvi.
Fondy	Prostředky se převádějí z jedné pobočky na druhou. Nerozdělení prostředků pobočkou by vedlo k regionální nerovnováze	Prostředky jsou přidělovány v jedné pobočce a žádná podpora ostatních poboček. Během finanční krize musí být jednotková banka ukončena. To vede k regionální nerovnováze nebo k žádnému růstu zůstatku
Náklady na dohled	Vysoký	Méně
Koncentrace moci v rukou několika lidí	Ano	Ne
Specializace	Rozdělení práce je možné, a tedy i specializace	Specializace není možná kvůli nedostatku vyškoleného personálu a znalostí
Soutěž	Vysoká konkurence s pobočkami	Menší konkurence v rámci banky
Zisky	Sdíleno bankou s pobočkami	Používá se pro rozvoj banky
Specializované znalosti místních dlužníků	To není možné, a proto špatné debety jsou vysoké	Možné a menší riziko nedobytných pohledávek
Rozdělení kapitálu	Správné rozdělení kapitálu a moci.	Žádné správné rozdělení kapitálu a moci.
Úroková sazba	Úroková sazba je jednotná a specifikována ústředím nebo na základě pokynů RBI.	Úroková sazba není uniformována, protože banka má vlastní politiky a sazby.
Vklady a aktiva	Vklady a aktiva jsou různorodá, rozptýlená, a proto se riziko šíří na různých místech.	Vklady a aktiva jsou diverzifikována a jsou na jednom místě, proto se riziko nerozšiřuje.

Obsah: Branch Banking vs Unit Banking

• 1 Služby a stabilita
• 2 Provozní svoboda
• 3 Právní a ekonomická historie
• 4 Reference

Služby a stabilita

Jednotkové banky a pobočkové banky nabízejí stejné finanční služby. Pobočkové banky jsou však schopny i nadále poskytovat služby během finanční krize, protože dobře diverzifikované mateřské instituce, které je vlastní, nejsou tak snadno ovlivněny událostmi, které mohou negativně ovlivnit místní ekonomiku (např. Sucho v zemědělské komunitě). ). Jednotkové banky, které půjčují a půjčují si od stejných skupin lidí, jsou více náchylné k selhání finanční krize, natolik, že někteří ekonomové věří, že Velká deprese byla zhoršena rozšířenou existencí jednotkového bankovnictví..^[1]

V Marcusovi Nadlerovi a Julesovi Bogenovi Bankovní krize: konec epochy, o bankovnictví jednotek se říká, že „trpí mnoha zásadními vadami“ - jmenovitě to, že „žádná země se pyšní dost talentovaným bankovním řízením, aby mohla zásobovat několik tisíc jednotlivých institucí schopným směrem.“ Regulace mnoha nezávislých bank je navíc „v praxi pro regulační orgány nemožným úkolem“, což znamená, že nesprávné řízení se snadno stává nepovšimnutým v bankovnictví jednotek..

Provozní svoboda

Banky, které jsou nezávislé na větší finanční instituci, mají větší svobodu při rozhodování samy za sebe. Rozhodnutí pobočkové banky podléhají pravidlům vydaným ústředním orgánem.

Právní a ekonomická historie

Pohled na historii zákonů o pobočkovém bankovnictví v USA z knihy Nadler a Bogen Bankovní krize.

Ačkoli bylo známo, že jednotkové bankovnictví způsobuje ekonomické problémy již ve dvacátých letech, McFaddenův zákon z roku 1927 konkrétně zakázal mezistátní bankovní odvětví. Jednotkové bankovnictví bylo předmětem diskuse znovu během vývoje zákona o bankách z roku 1933, ale zákonná omezení pro pobočkové bankovnictví nakonec zůstala. Zastánci jednotkového bankovnictví se nadále obávali koncentrace bohatství a moci, která přichází s pobočkovým bankovnictvím.

Když se velké banky pokusily najít mezery, které by umožnily mezistátní pobočky, byla v zákoně o bankovní holdingové společnosti z roku 1956 přijata další omezení. Zatímco většina států v průběhu času omezila omezení pobočkového bankovnictví, mnoho omezení zůstalo v platnosti až do roku 1994, kdy byl Riegle-Neal Interstate Byl přijat zákon o bankovnictví a větvení.^[2] Tato legislativa umožňovala postupy pobočkového bankovnictví ve všech 50 státech.

Reference

• „Politické ponaučení z reforem bankovnictví v období deprese“ od Charlese W. Calomirise, str. 5-11
• Bankovní krize: konec epochy Marcus Nadler a Jules Bogen