Debetní karta vs. kreditní karta

Debetní a kreditní karty nabízejí více než způsob, jak získat přístup k penězům, aniž byste museli přenášet hotovost nebo objemnou šekovou knížku. Debetní karty jsou jako digitalizované verze šekových knížek; jsou propojeny s vaším bankovním účtem (obvykle běžným účtem) a peníze jsou odečteny z účtu, jakmile dojde k transakci. Kreditní karty jsou rozdílní; nabízejí úvěrovou linku (tj. půjčku), která je bezúročná, pokud je měsíční účet za kreditní kartu zaplacen včas. Místo připojení k osobnímu bankovnímu účtu je kreditní karta připojena k bance nebo finanční instituci, která kartu vydala. Když tedy používáte kreditní kartu, emitent zaplatí obchodníkovi a půjdete do dluhu vydavateli karty.

Většina debetních karet je zdarma s běžným účtem v bance nebo družstevní záložně. Lze je také použít k pohodlnému výběru hotovosti z bankomatů. Kreditní karty mají výhodu programů odměn, ale takové karty často vyžadují roční poplatek. Finanční odpovědnost je velkým faktorem při používání kreditní karty; je snadné překonat výdaje a poté se pohřbít v obrovském dluhu na kreditní kartě za velmi vysoké úrokové sazby.

Toto srovnání poskytuje podrobný přehled toho, co jsou debetní a kreditní karty, jejich typy, související poplatky a výhody a nevýhody.

Srovnávací tabulka

Porovnání grafu kreditní karty versus debetní karta

	Kreditní karta	Debetní karta
O	Kreditní karty jsou úvěrové linky. Při použití kreditní karty vydá emitent peníze na transakci. Jedná se o půjčku, u které se očekává, že budete splácet v plné výši (obvykle do 30 dnů), pokud nechcete, aby vám byl účtován úrok.	Kdykoli použijete debetní kartu k nákupu, odečte se z vašeho účtu peníze. S debetní kartou můžete skutečně utratit pouze peníze, které máte k dispozici.
Připojen k	Není vyžadováno připojení k běžnému účtu.	Běžný nebo spořicí účet
Měsíční účty	Ano	Ne
Proces aplikace	Trochu obtížné, v závislosti na něčím úvěrovém skóre a dalších podrobnostech.	Snadné, v podstatě bez překážek pro příjem debetní karty.
Výdaje Limit	Úvěrový limit stanovený vydavatelem úvěru. Limity se postupem času zvyšují nebo zůstávají stejné, jak se mění bonita dlužníka.	Mnoho je však na bankovním účtu připojeném k kartě.
Úrok účtován	Pokud účet za kreditní kartu není zaplacen v plné výši, účtuje se úrok z nezaplaceného zůstatku. Úroková sazba je obvykle velmi vysoká.	Úrok není účtován, protože si nepůjčují žádné peníze.
Bezpečnostní	Kreditní karty v USA nejsou samy o sobě příliš bezpečné, protože mnoho z nich stále používá technologii zabezpečení datových karet. Spotřebitelé však nenesou odpovědnost za tuto špatnou bezpečnost.	PIN je činí bezpečnými, pokud nikdo neukradne číslo karty a PIN a dokud neztratíte samotnou kartu. Pokud je karta / informace odcizena, jsou debetní karty velmi nejisté.
Odpovědnost za podvody	Nízký. Málokdy je odpovědný za podvodnou činnost. Pokud ano, jste zodpovědní pouze za maximálně 50 $.	Vysoký. Pokud někdo ukradne vaši kartu a provede nákupy, budou tyto peníze z vašeho bankovního účtu odstraněny. Vyšetřování tohoto poškození vyžaduje čas. Čím déle budete čekat na nahlášení podvodu, tím pravděpodobnější bude odpovědnost za vlastní ztráty.
Úvěrová historie	Odpovědné použití kreditní karty a platba může zlepšit něčí rating. Kreditní karty obvykle vykazují aktivitu účtu alespoň jednomu ze tří hlavních kreditních úřadů měsíčně.	Nemá vliv na úvěrovou historii.
Poplatky za přečerpání	Nízký. Některé společnosti vydávající kreditní karty umožňují poplatek překročit částku přesahující maximální kreditní hranici.	Vysoké „debetní“ poplatky. Je možné překročit částku nad limit účtu.
KOLÍK	V USA je to neobvyklé, ale PINy se postupně zavádějí.	Obvykle

Obsah: Debetní karta vs. kreditní karta

1 Co jsou debetní karty?
2 Co jsou kreditní karty?
3 výhody a nevýhody používání debetních vs. kreditních karet
- 3.1 Přijetí obchodníky
- 3.2 Zabezpečení a krádež karet
- 3.3 Riziko nadměrného čerpání
- 3.4 Úvěrová historie
- 3.5 Odměny a Cashback
4 Úroky a poplatky
- 4.1 Mávání
5 Platby
6 typů debetních karet
7 typů kreditních karet
8 Reference

Co jsou debetní karty?

Debetní karta je vždy spojena s běžným účtem, proto se někdy označuje také jako „kontrolní karty“. Kdykoli použijete debetní kartu k nákupu, odečtou se z vašeho účtu peníze - obvykle ve stejný den, ne-li okamžitě. Pokud například máte v účtu 1 000 $ a utrácíte 30 USD pomocí debetní karty, 30 USD se z kontrolního účtu odstraní a zůstane 970 $. S debetní kartou můžete skutečně utratit pouze peníze, které máte k dispozici. Pokud vám zbývá jen 970 $, výdaje za více, než je tato částka, mohou mít za následek kontokorentní poplatek.

Používáte-li debetní kartu pro osobní (nikoli online) transakci, musíte ke schválení transakce použít své osobní identifikační číslo nebo PIN. Používáte-li debetní kartu pro transakci podobnou kreditní kartě, musíte za normálních okolností podepsat potvrzení (v USA). Požadavky na podpis jsou však postupně rušeny ve prospěch PINů, takže brzy nebude žádný rozdíl mezi zkušenostmi s použitím debetní karty pro debetní nebo kreditní transakci..

Je snadné požádat o debetní kartu. Každá banka nebo družstevní záložna, se kterou máte běžný účet, vám na požádání vydá debetní kartu.

Co jsou kreditní karty?

Na rozdíl od debetních karet nejsou kreditní karty spojeny s běžným účtem. Místo toho jsou vázány na finanční instituci, jako je banka nebo úvěrová společnost, která vydává revolvingové úvěrové linky spotřebitelům. Zatímco transakce debetní kartou je hlavně mezi kupujícím a prodávajícím, transakce kreditní kartou konkrétně zahrnuje třetí stranu: instituce, která půjčila kupujícímu peníze.

Pokud například používáte kreditní kartu k nákupu 30 $ potravin, neplatíte přímo za obchod s potravinami. Místo toho zaplatí obchod s potravinami vydavatel úvěru 30 USD. Toto je 30 $, které nyní dlužíte vydavateli kreditní karty.

S kreditní kartou nikdy nejste omezeni množstvím peněz, které máte na svém běžném účtu, což může být pro mnoho spotřebitelů jednou z hlavních nevýhod debetních karet. Místo toho jste omezeni jakýmkoli kreditním limitem na kartě. Pokud jste nováčkem ve světě úvěrů, může vám společnost vydávající kreditní karty vydat pouze kartu s kreditním limitem 1 000 $. To znamená, že máte k dispozici pouze revolvingový kredit ve výši 1 000 $. Někteří vydavatelé karet v průběhu času zvyšují kreditní limity pro ty, kteří si vytvářejí dobrou úvěrovou historii tím, že každý měsíc splácejí svou kreditní kartu (tj. Splácením své půjčky).

Získat kreditní kartu je relativně těžší než získat debetní kartu, zejména pro ty, kteří nemají kreditní historii nebo špatnou kreditní historii. Když požádáte o kreditní kartu, emitent vyhodnotí vaši bonitu a určí, jak riskantní je půjčit vám peníze. Pokud se vydávající společnost domnívá, že máte špatné úvěrové riziko, bude vaše žádost o kreditní kartu zamítnuta.

Výhody a nevýhody používání debetních vs. kreditních karet

Většina lidí nosí a používá kreditní i debetní karty, protože oba typy karet mají své jedinečné výhody.

Přijetí obchodníky

Drtivá většina maloobchodníků v USA přijímá kreditní i debetní karty a zákazníci platí stejnou cenu bez ohledu na způsob platby, který si zvolí. Obchodníci však platí poplatek - tzv. Mezibankovní poplatky - zpracovatelům plateb, jako jsou Visa a MasterCard, za každou transakci kreditní nebo debetní kartou. Jedná se obvykle o paušální poplatek plus procento z celkové transakce. Poplatky za debetní kartu jsou hodně nižší než poplatky účtované za kreditní kartu. V USA činí poplatky za zpracování kreditní karty obchodníka obvykle zhruba 2% snížení.^{[1] [2]}

Obchodníci proto dávají přednost tomu, když zákazníci používají debetní karty. Někteří obchodníci, jako například Costco, přijímají pouze debetní karty (s výjimkou kreditních karet Amex vydaných společností Costco). Ostatní obchodníci, jako jsou čerpací stanice Arco, nabízejí malé slevy zákazníkům, kteří platí prostřednictvím hotovostních nebo debetních karet.

Zabezpečení a krádež karet

Za jakou z těchto podvodných aktivit jste zodpovědní? U kreditních karet je to vždy jen 50 USD. U debetních karet to záleží na tom, kdy nahlásíte podvod.

USA zaostávají za ostatními zeměmi, pokud jde o zabezpečení kreditní kartou.^[3] Debetní karty, které využívají PIN, jsou samy o sobě bezpečnějšími kartami. V případě podvodů jsou však kreditní karty pro spotřebitele mnohem bezpečnější.

Pokud někdo ukradne informace o vaší debetní kartě, má zloděj přímý a okamžitý přístup k prostředkům dostupným na bankovním účtu připojeném k vaší kartě. Vzhledem k tomu, že vyšetřování podvodu vyžaduje banky čas, budete mít jen malou okamžitou pomoc. Horší je, že pokud si nevšimnete a nahlásíte podvod dostatečně brzy (do dvou dnů), můžete být na hřišti za 500 nebo více dolarů své vlastní ztráty. To může způsobit placení účtů, za které byste jinak měli peníze za obtížné, ne-li nemožné.

Naopak, pokud jsou informace o vaší kreditní kartě odcizeny, zloděj vytáhne peníze od vydavatele vaší kreditní karty. To jsou peníze, které budete velmi jen zřídka nese odpovědnost za to, pokud se vynasnažíte nahlásit podezřelou aktivitu účtu, jakmile o tom víte. Podle federálního zákona na ochranu spotřebitele můžete nikdy být zodpovědný za více než 50 USD podvodné činnosti na kreditní kartě.^[4]

Riziko nadměrného čerpání

U debetních karet můžete obvykle požádat svou banku, aby poskytla ochranu proti přečerpání nebo odmítla transakce, pokud na účtu není dostatek prostředků. Existuje určité riziko poplatků za přečerpání, ale pokud používáte debetní kartu, obvykle nemůžete utratit mnohem více peněz, než máte.

Na druhé straně se dluh z kreditní karty může stát noční můrou velmi rychle, pokud nezaplatíte své účty včas. Většina měsíčních faktur za kreditní karty uvádí dvě částky - minimální splatnou platbu a měsíční zůstatek. Pokud provedete pouze minimální splatné platby, úrok se začne zvyšovat na zbývajícím zůstatku při neuvěřitelně vysokých sazbách 12 až 24%. A protože se tento zájem zvyšuje, je velmi snadné se do něj dostat spoustu dluhů. Finanční poradci jednomyslně doporučují, aby spotřebitelé splácel svůj dluh z kreditní karty dříve, než jiné půjčky, jako jsou studentské půjčky nebo půjčky na bydlení.

Úvěrová historie

Je důležité si časem vybudovat dobrou úvěrovou historii. Dobré kreditní skóre zajišťuje, že budete platit nižší úroky z hypoték a půjček na auta a nižší pojistné. Pronajímatelé a potenciální zaměstnavatelé také provádějí úvěrové kontroly.

Debetní karty vůbec neovlivňují kreditní historii. Kreditní karty však mohou hrát důležitou roli při budování úvěrové historie. Vlastnictví kreditní karty a vyplácení faktur za kreditní karty každý měsíc pozitivně ovlivňuje vaši kreditní historii. Naopak, vlastnictví kreditní karty, ale zaostávání v platbách, negativně ovlivňuje vaše kreditní skóre.

Získání kreditní karty vyžaduje, aby věřitel vytáhl váš kredit. Pokud tedy na váš kredit máte zmrazení zabezpečení, budete ho muset dočasně zrušit, abyste mohli použít. Většina bank také čerpá úvěr, když si otevřete nový šek nebo spořicí účet, ale některé tak neučiní, abyste mohli získat debetní kartu bez zrušení zmrazení zabezpečení.

Odměny a Cashback

Po celá léta vydavatelé kreditních karet lákají zákazníky k přihlášení pomocí programů odměn za používání karty. Čím více utratíte, tím více vydavatelů peněžních karet vydělává na transakčních poplatcích a případně na opožděných platbách a úrokech, pokud zaostáváte v splácení. Nejobvyklejšími odměnami za kreditní karty jsou míle leteckých společností, „body“, které lze u některých prodejců vykoupit za hotovost nebo slevy, a zpět. Většina kreditních karet, které nabízejí odměny, vyžaduje také roční poplatek za používání karty. Výjimkou je karta Capital One Quicksilver, která nabízí 1,5% hotovost zpět na všechny nákupy a nemá roční poplatek.

Banky také začaly nabízet některé odměny za používání debetních karet, ale ty nejsou tak silné jako programy odměn za kreditní karty, protože banky dostávají nižší poplatky za transakci za použití debetních karet. Mezi příklady odměn za debetní karty patří vzdání se poplatků na běžných účtech, pokud se debetní karta používá třikrát za měsíc, a revolvingové slevy v určitých obchodních místech.

Úroky a poplatky

Jen málo debetních karet účtuje měsíční nebo roční poplatky ani neúčtuje úroky. Některé kreditní karty účtují roční poplatek (který se může, ale nemusí stát za to, v závislosti na odměnách karty), a všechny kreditní karty účtují pozdní poplatky a úroky z dluhů, které nejsou včas splaceny. Viz také roční procentní sazba vs úroková sazba.

Hlavním poplatkem, který si musí být zákazníci vědomi, pokud jde o debetní karty, je kontokorentní poplatek nebo poplatek, který může být stejně strmý jako 30 $ nebo více za přečerpanou transakci.^[5] Účet bude přečerpán, když provedete platbu, která přesáhne váš dostupný zůstatek. Pokud například máte na svém účtu 100 $, ale utratíte 120 $, překročili jste zůstatek na účtu o 20 $ a banka vám může účtovat kontokorentní poplatek. Pokud jste se nepřipojili k programu kontokorentu, bude vaše karta jednoduše odmítnuta.

Většina bank nabízí ochranu a kontokorentní služby za cenu. Několik bank, například Ally, podporuje bezplatnou ochranu kontokorentu propojením více účtů, takže přečerpaný účet bude mít přístup k „záložním“ prostředkům.

Možná ne všechny poplatky jsou špatné. Například debetní a kreditní karty často účtují malé poplatky za transakce prováděné v zahraničí, ale tyto poplatky nebo sazby jsou často hodně nižší než směnné kurzy měn, které můžete získat na směně cestovatele za použití fyzických peněz. (Zejména některé kreditní karty nemají vůbec žádné poplatky za zahraniční transakce.) Z těchto dvou typů karet jsou debetní karty častěji ne pracovat v zámoří, takže potvrzení jejich funkčnosti před cestováním s nimi je nutností.

Stloukání

V posledních letech se subkultura osobních financí zvýšila z odměn kreditních karet - konkrétně z toho, jak využít nejextrémnější výhody bonusů za registraci karet a programů odměňování karet. Tento proces, který obvykle zahrnuje registraci pro mnoho různých kreditních karet (a někdy i později jejich uzavření), se obvykle nazývá „víření“. I když to není přesně známo, víření se postupem času stalo populárním na to, aby měla aktivní komunita subredditů a získávala pozornost stránek finančního poradenství a samotných společností vydávajících kreditní karty..

Někteří, kteří jsou obzvláště opatrní, mohou mít z jejich úsilí prospěch, ale dlouhodobé výnosy nemusí jít podle plánu a víření - zejména jakékoli otevření a uzavření účtů - může negativně ovlivnit vaše kreditní skóre. Churning může být obzvláště špatný nápad, pokud hledáte hypotéku v brzké době.^[6]

Platby

Protože je debetní karta spojena s bankovním účtem, ze kterého vybírá prostředky, podle potřeby, není třeba uvažovat o dalších platebních procesech. Kreditní karty jsou však půjčky, které musí být buď splaceny v plné výši k určitému datu, nebo musí mít na konci každého fakturačního cyklu na ně zaplaceno minimální částku stanovenou karetní společností (s vědomím, že úrok bude účtován) na zůstatek přenesený do následujícího měsíce - půjčka zůstala nezaplacena).

Většina kreditních karet pracuje v 30denním fakturačním cyklu. V minulosti některé kreditní karty fungovaly v různých fakturačních cyklech, které způsobily, že data splatnosti spadají do různých dnů v měsíci. Po přijetí zákona o kreditních kartách z roku 2009 musí datum splatnosti platebních karet klesat každý den ve stejný den a za platby, které jsou „vynechány“ z důvodu dopadů svátků nebo víkendů na bankovnictví, nemohou být účtovány žádné poplatky za pozdní platbu. Systém.

Druhy debetních karet

1. Karty pouze pro PIN: Debetní karty pouze s kódem PIN jsou propojeny s vaším bankovním účtem a lze je použít k hotovostním transakcím a převodu prostředků, k nákupu od maloobchodníků a platbě účtů online nebo telefonicky. Držitel karty je povinen zadat bezpečný PIN pro každou transakci, aby zjistil identitu a udržoval bezpečnost.

2. Karty s dvojím použitím: Debetní karty s dvojím použitím jsou povoleny jak pro podpis, tak pro PIN a jsou vázány přímo na váš bankovní účet. Svou totožnost můžete ověřit podpisem nebo zadáním kódu PIN.

3. EBT karty: Karty elektronického převodu výhod (EBT) debetní karty poskytované státem nebo federální vládní agenturou uživatelům, kteří mají nárok na stravování, hotovostní platby nebo jiné výhody. Karty EBT lze v závislosti na typu programu použít k nákupu u zúčastněných maloobchodníků nebo k výběru hotovosti z bankomatu..

4. Předplacené karty: Předplacené karty nejsou propojeny s konkrétním účtem, ale poskytují přístup k prostředkům uloženým přímo na kartě vámi nebo třetí stranou. Ve skutečnosti fungují jako obchod-kreditní nebo dárkové karty.

S výjimkou předplacených karet jsou všechny ostatní typy debetních karet propojeny s bankovním účtem, obvykle se jedná o běžný účet, ale některé spořicí účty nabízejí také propojené „komfortní“ karty..

Druhy kreditních karet

1. Standardní kreditní karta: Jedná se o univerzální kreditní karty s revolvingovým zůstatkem (tj. Kredit se spotřebovává při nákupu a je znovu otevřen po zaplacení faktury). Karty standardů jsou obvykle startovací kreditní karty, obvykle pro žadatele s malou nebo žádnou kreditní historií, kteří splňují minimální požadovaná kritéria.

2. Odměnit kreditní karty: Tyto karty nabízejí několik programů odměn ve formě hotovosti, bodů nebo slev a jejich účelem je ovlivnit vaše výdaje. Karty odměn obvykle přicházejí s přidruženým ročním poplatkem a spoustou drobných výtisků; klíčem je zajistit, aby získané odměny přesáhly roční poplatek.

3. Zabezpečené kreditní karty: Jejich hlavním účelem je také označování platebních karet, jejichž primárním účelem je dát lidem se špatnou úvěrovou historií šanci znovu získat kredit. Uživatel nejprve vloží „bezpečnou“ částku (řekněme 300 - 3 000 $) - atypicky na spořicí účet - což přispívá k kreditní hranici. Úvěrový limit je obvykle procentem (50% - 100%) této částky. Tyto karty přicházejí s ročním poplatkem a vysokým APR.

4. Charge Cards: Karty zpoplatnění nemají přednastavený výdajový limit a zůstatky musí být zaplaceny v plné výši na konci každého měsíce.

Reference

Wikipedia: Debetní karta
Wikipedia: Kreditní karta

Finance